Новости города БезФормата.Ru
Абакан
Главные новости
 
Задать вопрос?

Как банки зарабатывают на фиктивных договорах с вкладчиками

вкл - ИА Агентство Деловой Информации
Фото: adi19.ru

В последние годы недобросовестные банки все чаще привлекают вкладчиков неоправданно высокими ставками по депозитам, обещая клиентам запредельные проценты по итогам размещения денежных сбережений, ничем это не подкрепляя. Пожинать плоды такой рисковой и амбициозной политики приходится не только пострадавшим вкладчикам, но и монетарным властям в лице Центробанка и Агентства по страхованию вкладов. Подробности – в новой публикации «ФедералПресс».

Риск оправдывает средства?

Как заявила накануне, в четверг, заместитель главы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Мария Филатова на деловом завтраке Петербургского международного юридического форума, банкротства 80 процентов российских банков, лишившихся лицензии ЦБ, носят криминальный характер. «Если говорить о качестве активов (данных – прим. ред.) кредитных организаций, при балансовой их себестоимости 100 % реальная их ликвидационная стоимость почти всего 12 %. Практически во всех банках выявлены финансовые операции, имеющие признаки уголовного наказуемых деяний, которые осуществлены бывшими руководителями или собственниками кредитных организаций, 80 % банкротств, к сожалению, носит криминальный характер», – сообщила зам.главы АСВ.

При этом, как уточнила Мария Филатова, в большинстве банков, попавших к АСВ после отзыва лицензии, общая часть кредитных портфелей составляет техническую задолженность, зачастую связанную с бывшим руководством и собственниками банка. По ее словам, в настоящее время в Агентстве по страхованию вкладов находится более 4,5 тысячи дел о банкротстве должников ликвидированных банков. Как пояснила накануне представитель АСВ, общая сумма требований, которые поставлены в реестр, составляют более 400 млрд рублей.

«Такие процедуры открыты в 185 банках и, к сожалению, лишь в 38 кредитных организаций, 21 %, есть какие-то поступления в этой части. После завершения процедуры банкротства мы говорим о том, что 90 % задолженности не обслуживается», – уточнила Мария Филатова.

Напомним, что ранее – в марте этого года министр финансов России Антон Силуанов заявил, что размер потерь, понесенных государством в результате банкротств проблемных финансовых организаций, за последний год составил 100 млрд рублей. Как сообщал «ФедералПресс», в качестве страхового возмещения по депозитам в 2016 году вкладчики проблемных банков получили почти 591 млрд рублей, что на 60 % больше, чем в 2015 году. Всего в прошлом году Центробанк отозвал лицензии у 93 российских банков.

По словам главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной , оздоровление банковского сектора России может занять еще несколько лет. «Период активного оздоровления банковского сектора будет идти еще какое-то время, – уточнила ранее госпожа Набиуллина. – Мы надеемся прийти к той ситуации, когда количество отзывов лицензий будут измеряться единицами в год. Но на это уйдет еще несколько лет». При этом председатель Центробанка, выполняющего функции мегарегулятора, отметила, что больше половины пути к оздоровлению уже пройдено. Однако спад российской экономики и ухудшение качества активов отечественных кредитных организаций затормозили этот процесс.

Финансовые «дыры» в проблемных банках

Все чаще нерадивые кредитные организации размещают средства клиентов на рынке ценных бумаг, причем не всегда удачно, фактически рискуя сбережениями своих вкладчиков.
В частности, как ранее сообщил конкурсный управляющий АСВ, по итогам инвентаризации имущества Вологда http://fedpress.ru/ банка, который лишился лицензии 19 декабря 2016 год и был признан банкротом 7 февраля этого года, была выявлена недостача на общую сумму 917,936 млн рублей. При этом наибольшая сумма недостачи – 889,42 млн рублей – приходится на ценные бумаги (а именно государственные облигации внешнего облигационного займа РФ в долларах США с погашением в 2043 году), нахождение которых на счетах депо не подтверждено документально.

По данным АСВ, недостача по «прочим активам» в размере 19,694 млн рублей обусловлена отсутствием денежных средств на брокерском счете в ООО «Инвестиционная компания «А Финанс» и документального подтверждения расчетов с дебиторами. Еще 8,822 млн рублей – это недостача по основным средствам. Кроме того, временная администрация ЦБ по управлению Вологда банком установила, что портфель ценных бумаг на сумму свыше 900 млн рублей был представлен пакетами неликвидных ценных бумаг российских эмитентов, не имеющих рыночной котировки.

Таким образом, так называемые «дыры» в активах банков возникают при неадекватной оценке рисков вложений. В том числе, когда кредитная организация оценивает своих потенциальных заемщиков.

«Когда банк выдает кредит, он проводит оценку заемщика. Если данная оценка завышена, то есть заемщик выглядит лучше, чем есть на самом деле, то риски потерь по данной ссуде будут занижены. Когда же оказывается, что таких вложений банка много, получается, что он не может вернуть вложенные средства, при этом его долг перед вкладчиками остается прежним. В результате получается разрыв между долгами банка и тем, сколько банк может получить от своих должников, что и является «дырой», – пояснил в комментарии «ФедералПресс» аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич . – Что же касается участия здесь неучтенных вкладчиков, то в данном случае в отчетности занижен объем долга банка перед вкладчиками, а значит, даже если банк вернет все вложенные средства, он все равно не сможет удовлетворить все требования кредиторов».

Зачем банки ведут двойную бухгалтерию?

В финансовых кругах в последние годы все чаще можно услышать такой термин как «банк-пылесос», применяемый в отношении кредитно-финансовых организаций, обещающих завышенные процентные ставки по вкладам при общем тренде понижения ставок по банковским депозитам. При этом, как показала практика, далеко не все сведения о вкладчиках проблемных банков заносились в официальный реестр АСВ, то есть, фактически часть банковских депозитов была не застрахована.

«В последние годы не совсем добросовестные банки привлекали вкладчиков неоправданно высокими ставками по депозитам (появился даже специальный термин банк-пылесос). Учитывая то, что государственная система АСВ страховала все вклады на сумму до 1,4 млн рублей, вкладчики не утруждали себя изучением, как банк использует их деньги – на реальные кредиты или деньги «выводились в оффшоры». Сомнений с возвратом денег не было никаких. Ведь даже в случае банкротства банка, государство бы возместило потери. Но «мошеннические банки» пошли дальше, заключая фиктивные договора с вкладчиками. При этом АСВ видела не все банковские вклады и не могла оценить масштаб проблемы, – рассказал в комментарии «ФедералПресс» старший аналитик компании «Альпари» Роман Ткачук. – Когда же проблема обнаружилась, то было уже поздно. В отдельных банках велась «двойная бухгалтерия» – заметная доля депозитов проходила по «черным схемам». Сейчас стоит вопрос, как будет проходить возмещение в этих случаях. Провести градацию между теми гражданами, кто осознанно шел на рискованные схемы и теми, кто не понимал с чем связывается – сложно».

Как уточнил в комментарии нашему экспертному каналу аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич , «дело в том, что за каждый открытый вклад банк должен проводить соответствующие отчисления в АСВ, а также учитывать его определенным образом на своем балансе». «В текущих условиях, с определенного момента банк не может привлекать средства вкладчиков из-за недостаточности собственного капитала банка, так как это ведет к потере его устойчивости. Если же вклад «скрыт» от ЦБ и не учитывается в отчетности банка, то он получает средства, но при этом не ухудшает своего «отчетного» положения», – пояснил эксперт.

По данным АСВ, в 2016 году были выявлены случаи мошенничества в девяти лишившихся лицензий банках. Их общая сумма составила 57,3 млрд рублей. При этом, согласно годовому отчету АСВ, хищения коснулись 69 тысяч вкладчиков. При противоправных действиях использовалась «двойная бухгалтерия». Как бывает в таких случаях, в официальном бухгалтерском учете информация об открытых вкладах граждан не отражалась, и средства списывались со счетов без ведома и согласия их владельцев. Так данная схема использовалась в Арксбанке, Военно-промышленном банке (ВПБ), Кроссинвестбанке, Мико-банке, а также в Мострансбанке, Росинтербанке, Стелла-банке, банке НКБ и в банке «Камский горизонт». Также в прошлом году Агентство по страхованию вкладов выявило 17 тысяч случаев формирования фиктивных обязательств перед вкладчиками в 41 банке. Их общая сумма составила 12,2 млрд рублей. Такие случаи были зафиксированы в татарстанских Татфондбанке и «ИнтехБанке», а также в банке «Пересвет».

Напомним, что всего по итогам 2016 года АСВ выплатило страховое возмещение по вкладам на общую сумму 568,4 млрд рублей, при этом, как ранее сообщал «ФедералПресс», за страховым возмещением в прошлом году обратились 986,5 тыс. человек. Остальные пострадавшие вкладчики остались вне официального реестра.

Как не остаться с носом?

Как отмечают эксперты, выбор и работа с банком – контрагентом как для частных лиц, так и юридического лица, очень непростая задача. Стабильный банк сегодня может стать нестабильным завтра. И наоборот – многое зависит от акционеров, менеджеров и эффективности выстроенной системы контролей и риск-менеджмента. По данным Forbes, на 1 октября 2016 года в России числилось 600 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. При этом в прошлом году всего у банков было отозвано 97 лицензий (13,2 % от общего числа на начало года), в 2015 году – 102 лицензии, в 2014 году – 76 лицензий против 38 лицензий в 2013 году. Напомним, что в основном отзыв лицензий со стороны мегарегулятора осуществляется в отношении банков, чей рейтинг ниже 50-й строчки по размерам активов.

Между тем, несмотря на значительное количество отозванных лицензий, физлица и представители бизнеса продолжают выбирать контрагентов среди банков, не входящих в топ-50.

«Выбор банка для юрлиц зачастую обусловлен потребностью в кредитовании. В крупных организациях процесс выдачи кредитов может затягиваться из-за расширенных процедур комплаенс-контроля, бюрократических сложностей и длинной цепочки согласования между многочисленными департаментами. Кроме того, небольшие банки упрощают процедуры прохождения и согласования выдачи кредита. Например, банк требует для получения кредита «пухлое» кредитное досье из множества документов. Это досье должно оказаться у кредитной комиссии за несколько дней до заседания, а само заседание проходит только раз в неделю, в более же мелком банке подобные заседания могут проходить по два-три раза в неделю, – поясняют эксперты. – И, наконец, расчетное кассовое обслуживание в небольших организациях дешевле, чем у топовых. Физические лица выбирают банк не из топ-50 по одной простой причине – их привлекают прежде всего высокие ставки по вкладам. Чем ниже рейтинг банка, тем сложнее конкурировать с более крупными кредитными финансовыми институтами: дороже стоимость привлекаемых ресурсов, выше ставка размещения, ожесточеннее борьба за хорошего заемщика».

Другими словами, клиенты банков этого уровня должны четко понимать и взвешивать все финансовые риски, которые они берут на себя.

Как отмечала ранее глава Центробанка Эльвира Набиуллина, «на процесс оздоровления банковского сектора наложились объективные обстоятельства, вызванные спадом экономики и ухудшением активов банков».

Хотя эксперты считают, что часть проблем все-таки можно решить уже сейчас. «Решение проблемы «двойной бухгалтерии» простое – создание единого реестра депозитов российских банков. В этом случае любой россиянин, сделав вклад в банк, может проверить, числится ли его депозит в единой базе. И если нет – то быстро сигнализировать об этом регулирующим органам», – убежден старший аналитик компании «Альпари» Роман Ткачук.

Накануне также стало известно о том, что на следующей неделе в Центробанке будут обсуждаться риски введения страхования вкладов малого и среднего бизнеса (МСБ). Об этом в кулуарах VII Петербургского международного юридического форума журналистам сообщил заместитель председателя Банка России Василий Поздышев .

«Цель того совещания будет, в первую очередь, обсуждение последствий для фонда страхования, потому что нагрузка может существенно возрасти», – цитирует ТАСС заявление зампреда Центробанка РФ господина Поздышева.

При этом он подчеркнул, что ЦБ готов обсуждать данный вопрос. «Позиция наша следующая: мы готовы обсуждать этот очень непростой вопрос. Для того, чтобы принимать подобные решения, нужно очень хорошо рассчитать последствия», – подчеркнул Василий Поздышев.    fedpress.ru

Фото: ИЗВЕСТИЯ/ Алексей Майшев - ИА Агентство Деловой ИнформацииФото: ИЗВЕСТИЯ/ Алексей Майшев Долларовые депозиты теряют популярность среди граждан России на фоне укрепления национальной валюты.
21.07.2017 ИА Агентство Деловой Информации
Досрочно переводя пенсионные накопления от одного страховщика к другому,   можно потерять инвестиционный доход - Администрация г.АбаканЖители Хакасии пробуют более выгодные варианты вложения средств накопительной пенсии.
21.07.2017 Администрация г.Абакан
деф - ИА Агентство Деловой Информации  В Хакасии продолжается усугубляться ситуация с госдолгом. Глава региона не раз публично заявлял, что республика, которой не раз пророчили дефолт, за два года справится с финансовыми обязательствами государству.
21.07.2017 ИА Агентство Деловой Информации
пожар в доме - Газета Шанс online– В нашей квартире произошел пожар, жилье и вещи очень сильно пострадали.
20.07.2017 Газета Шанс online
пенсия - Газета Шанс onlineРазберемся с Виктором МЕЛЬНИКОВЫМ. – Мне скоро выходить на работу из декретного отпуска.
20.07.2017 Газета Шанс online
Жители Хакасии теряют инвестиционный доход - Газета ХакасияПричина — досрочный перевод пенсионных накоплений от одного страховщика к другому.
20.07.2017 Газета Хакасия
пенс - ИА Агентство Деловой ИнформацииЖители Хакасии пробуют более выгодные варианты вложения средств накопительной пенсии, о чём свидетельствуют подаваемые заявления о смене страховщика.
20.07.2017 ИА Агентство Деловой Информации
Независимое информационное агентство - Хакасия Жители Хакасии пробуют более выгодные варианты вложения средств накопительной пенсии, о чём свидетельствуют подаваемые заявления о смене страховщика.
20.07.2017 19Rus.Ru
Жители Хакасии теряют инвестиционный доход, досрочно переводя пенсионные накопления от одного страховщика к другому - Пенсионный фондЖители Хакасии пробуют более выгодные варианты вложения средств накопительной пенсии, о чём свидетельствуют подаваемые заявления о смене страховщика.
20.07.2017 Пенсионный фонд
Sergei Gapon / AFP - ИА Агентство Деловой ИнформацииSergei Gapon / AFP Расходы на социальную поддержку бедных нужно перераспределить.
19.07.2017 ИА Агентство Деловой Информации
кап - ИА Агентство Деловой Информации  Средствами материнского (семейного) капитала за 6 месяцев текущего года в Хакасии распорядились 2335 семей, сумма выплат составила более 820 млн.
19.07.2017 ИА Агентство Деловой Информации
Свыше 2 000 семей в Хакасии распорядились средствами материнского капитала с начала года - Пенсионный фондСредствами материнского (семейного) капитала за 6 месяцев текущего года в Хакасии распорядились 2335 семей, сумма выплат составила более 820 млн.
19.07.2017 Пенсионный фонд
В Абакане подпольный клуб игровых автоматов «накрыли» на промбазе - Абакан сегодняПолицейские ликвидировали в Абакане незаконный игровой клуб, который располагался на территории промышленных баз на улице Мира.
21.07.2017 Абакан сегодня
Жительница Саяногорска развлекалась в ночном клубе, пока её ребенок в одиночестве плакал дома - Газета ХакасияО том, что семилетний мальчик находится дома один в полицию сообщили жители соседнего дома в 9 микрорайоне.
21.07.2017 Газета Хакасия
шл - ИА Агентство Деловой Информации20.05.2017 в 17.45 в районе дома № 48 на улице Тринадцатая водитель автомобиля «Toyota Corolla», мужчина 1960 года рождения, при повороте налево допустил столкновение с мотоциклом «Yamaha R6» под управлением 27-летнего мужчины.
21.07.2017 ИА Агентство Деловой Информации
В Абакане ищут свидетелей ДТП, в котором погиб мотоциклист - Газета Хакасия
В Абакане ищут свидетелей ДТП, в котором погиб мотоциклист
Авария произошла 20 мая 2017 года в 17:45 на улице Тринадцатая в районе дома 48.
Газета Хакасия
Хозяйка нарколаборатории из Черногорска проведёт в тюрьме два года - Газета Хакасия
Хозяйка нарколаборатории из Черногорска проведёт в тюрьме два года
Городской суд вынес решение о заключении в отношении 37-летней жительницы города угольщиков.
Газета Хакасия
Газель врезалась в мотоцикл в Абакане: нужны свидетели аварии - Газета Хакасия
Газель врезалась в мотоцикл в Абакане: нужны свидетели аварии
Госавтоинспекция республиканской столицы ищет очевидцев ДТП, произошедшего 4 месяца назад.
Газета Хакасия
Общее построение перед стартом акции - Заповедник ХакасскийОбщее построение перед стартом акции В заповеднике «Хакасский» продолжаются мероприятия в рамках Всероссийского волонтерского экомарафона En + Group «360 минут» — 2017 .
21.07.2017 Заповедник Хакасский
В Республиканском музейно-культурном центре состоялось открытие международного литературно-художественного проекта «Между земель, между времен»,
20.07.2017 Минкультуры
Новое поступление в «Документальный фонд» Хакасского музея - Краеведческий музей12 июля 2017 года значительно пополнились фонды Хакасского национального краеведческого музея имени Л. Р. Кызласова.
21.07.2017 Краеведческий музей
элита - Газета Шанс online
Мельчает элита
Глава Хакасии напутствовал новое правительство и не объяснил, зачем ему «Прямая линия».
Газета Шанс online
Александр Шолохов поблагодарил главу Хакасии - Газета Хакасия
Александр Шолохов поблагодарил главу Хакасии
Российский комитет Международного совета музеев в лице Президента Александра Шолохова поблагодарил Виктора Зимина за сотрудничество в рамках VII Международного культурно-туристского форума «Историко-культурное наследие к
Газета Хакасия
В Хакасии появится музей футбола - Газета ХакасияУ Федерации футбола Хакасии появился собственный просторный офис. Его открытие состоялось накануне.
21.07.2017 Газета Хакасия
В августе Хакасию ждёт вкусная суббота - Газета Хакасия19 августа в Абакане пройдёт первый гастрономический фестиваль. Участников «Вкусной субботы» ждёт дегустация продуктов питания и блюд от местных производителей и шеф-поваров ресторанов и кафе.
20.07.2017 Газета Хакасия
У главы Хакасии попросили спортзал для чирлидеров - Газета ХакасияПрезидент федерации чирлидинга РХ пожаловалась Виктору Зимину на то, что им негде заниматься и готовиться к соревнованиям.
21.07.2017 Газета Хакасия
В Хакасии открылась литературно-художественная выставка «Между земель, между времен» - Газета Хакасия
В Хакасии открылась литературно-художественная выставка «Между земель, между времен»
Сегодня в Республиканском музейно-культурном центре состоялось открытие международного литературно-художественного проекта «Между земель, между времен».
Газета Хакасия
«Иностранцы говорят, что мы прём, как танки» - Газета Хакасия
«Иностранцы говорят, что мы прём, как танки»
Шестикратный паралимпийский чемпион по биатлону и лыжным гонкам Роман Петушков — для журналистов находка.
Газета Хакасия
Хоть сейчас выходи на ковёр - Газета Хакасия
Хоть сейчас выходи на ковёр
— Построили магазин, а цокольный этаж остался пустовать, — рассказывает индивидуальный предприниматель Евгений Вакулин.
Газета Хакасия
Глава Хакасии воспитывает двух дерзких щенков - Газета ХакасияВиктор Зимин во время прямой линии ответил и на вопросы личного характера.
21.07.2017 Газета Хакасия
Абаканцев просят помочь в розыске насильника - Абакан сегодняПравоохранительные органы повторяют информацию о розыске подозреваемого в совершении тяжкого преступления.
21.07.2017 Абакан сегодня
мот - ИА Агентство Деловой Информации В течение недели подростки посещали занятия в Хакасском политехническом техникуме, где повышали навыки безопасного поведения на дорогах.
21.07.2017 ИА Агентство Деловой Информации
В Абакане подпольный клуб игровых автоматов «накрыли» на промбазе - Абакан сегодняПолицейские ликвидировали в Абакане незаконный игровой клуб, который располагался на территории промышленных баз на улице Мира.
21.07.2017 Абакан сегодня
Госдума приняла закон о регулировании мессенджеров - Газета ХакасияДепутаты Госдумы в заключительном чтении одобрили законопроект, согласно которому мессенджеры будут обязаны идентифицировать пользователей по номеру телефона,
21.07.2017 Газета Хакасия